"О русском бизнесе - без акцента"

 
Еженедельный деловой журнал "Русский Фокус"
№23, 17-23 сентября 2001г., раздел "Консалтинг"
http://www.russianfocus.ru/n_23/consalting/1.shtml
 
Владимир Волков,
директор по общему и банковскому аудиту компании «Юникон/МС Консультационная группа»
 
 
В 1997-1998 гг. Банк России уже подходил к решению проблемы перевода банков с недостаточным уровнем капитала в небанковские кредитные организации (НКО). Территориальные управления Банка России должны были настоятельно рекомендовать банкам и их владельцам перерегистроваться в НКО, если собственные средства по состоянию на 1 января 1999 г. составят сумму менее эквивалента 1 млн евро. Изменение вида кредитной организации, по мысли Банка России, не являлось бы формой реорганизации или ликвидацией кредитной организации как юридического лица и не влекло бы за собой прекращения ее деятельности.
 
Переводу банков с недостаточным уровнем капитала в НКО помешал кризис августа 1998 г. Мелкие и средние банки получили исторический шанс быстро нарастить клиентскую базу, увеличить доходы и в определенной степени решить проблему капитализации. Те банки, которые не воспользовались ситуацией, фактически подтвердили свою неэффективность.
 
При создании НКО Банк России хотел сосредоточить расчетные и инкассаторские услуги в специализированных организациях. Специализация, в частности, должна была решить проблему повышения надежности региональных и межрегиональных банковских платежей и организации взаиморасчетов на основе межбанковского клиринга. Расчетные НКО формировали фонд поддержания ликвидности для обеспечения устойчивости расчетов между участниками и предотвращения системных рисков. НКО, специализирующиеся на инкассации, должны были снять с банков необходимость содержать дополнительный штат службы безопасности, большое количество бронированных инкассаторских автомобилей и снизить операционные риски, связанные с перемещением денежных средств и ценностей.
 
По состоянию на 1 августа 2001 г. Банком России была зарегистрирована 41 небанковская кредитная организация и 2040 банков, при этом реально действуют менее 1300 из них. Минимальный размер капитала для банков установлен в сумме, эквивалентной 1 млн евро, а для НКО устанавлен в сумме, эквивалентной 100 000 евро. До планки в 1 млн евро не дотягивают 400-450 ныне действующих банков. При переводе банков с низким уровнем капитала в НКО не получат лицензии НКО и будут вынуждены закрыться 60-70 ныне действующих банков, что совершенно не повлияет на устойчивость банковской системы страны. (Примечание Автора Сайта: На 1.1.2003 - минимальный размер капитала для новых банков установлен в сумме, эквивалентной 5 млн евро, а для новых НКО устанавлен в сумме, эквивалентной 500 000 евро.)
 
Если Банк России решит форсировать перевод банков с недостаточным капиталом в НКО, то ему придется расширять круг банковских операций для НКО. При этом необходимо будет сохранить за образованными из банков НКО возможность проведения кредитных операций и привлечения денежных средств физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет (для тех банков, кто имел ранее такое право) в соответствии с выбранной специализацией. Дополнительными специализациями могут быть кредитно-депозитная НКО, ипотечная НКО и факторинговая НКО.
 
Среди перечисленных могут получить распространение кредитно-депозитные НКО, специализирующиеся на привлечении вкладов физических лиц и выдаче целевых кредитов, например, на приобретение готового жилья или индивидуальное строительство.
 
После принятия законов о свободном обороте земли в России НКО могут специализироваться в ипотечном кредитовании. При этом под ипотечное кредитование можно задействовать ресурсы Банка России, например, выдача кредитов НКО по ставке рефинансирования. Земля в регионах получит рыночную оценку, и возврат заемных средств будет обеспечен при несвоевременном погашении реализацией залога на земельных аукционах.
 
Банки, обслуживающие обороты крупного предприятия, группы предприятий или холдинга, могут достаточно безболезненно при наличии соответствующих условий заниматься факторингом (кредитование торговых операций под дебиторскую задолженность) и форфейтингом (кредитование торговых операций под вексель). Правда, для эффективной работы НКО по форфейтингу Банку России придется, наконец, решить вопрос централизованного переучета векселей предприятий и организаций. Как мы видим, успех процесса преобразования банков в НКО во многом зависит от «доброй воли» Банка России и определенных усилий со стороны законодательной и исполнительной властей нашей страны.