Мнения других экспертов о проблемах Российской банковской системы - 2004 год
Мнение № 12. То, чего боялись российские банкиры, свершилось. Московский Ситибанк ("дочка" самого большого в мире банка - американского Citibank) начал кредитовать покупки россиян. Российские банки, ранее занявшие нишу кредитования в крупных магазинах, кредитуют под 25-30%. Если Ситибанк действительно будет кредитовать россиян под 12% годовых, значит, на рынке потребкредитования произошла революция.
+++++++++++++++++++++ текст статьи +++++++++++++++++++++++++
Американские банкиры открыли кредит российским покупателям
Финансовые известия, 04.02.2004
http://www.finiz.ru/cfin/tmpl-art/id_art-769844
Наталия Орлова
То, чего боялись российские банкиры, свершилось. Московский Ситибанк ("дочка" самого большого в мире банка - американского Citibank) начал кредитовать покупки россиян. Делать покупки в магазинах - партнерах Ситибанка (пока это московские "Домино" и "Партия") предлагается по ставке 1% в месяц. Российские банки, ранее занявшие нишу кредитования в крупных магазинах, кредитуют под 25-30%. Если Ситибанк действительно будет кредитовать россиян под 12% годовых, значит, на рынке потребкредитования произошла революция.
Потребительское кредитование - золотая жила для банкира. Доходы от него значительно превышают средние доходы от других банковских продуктов, и те банки, которые решили вложить средства в его развитие, пока процветают.
Хотя рынок потребкредитования необъятен, игроков на нем пока мало (см. таблицу). Поэтому на нем сложилась некая олигополия: ставки установились на уровне 25-30% годовых. Это высокий процент, поэтому банки скрывают реальную ставку различными маркетинговыми ходами, например, "Кредит за 10%" или "Кредит за 6 рублей в день". На самом деле ставки по кредиту отличаются от рекламы, а дополнительные поборы (комиссии за ведение счета, за конвертацию, и т.п.) делают их еще выше. Снизить ставки банкиры пока не пытаются - за кредитами к ним и так стоят очереди.
Во вторник Ситибанк объявил о начале суперпроекта "Заплати в рассрочку". Владелец кредитной карты Ситибанка может совершить покупку в торговых сетях "Партия" и "Домино" под 1% в месяц, а в магазинах, не связанных с ним специальным договором, - под 1.67% годовых.
Владельцу кредитной карты Ситибанка достаточно при оплате товара в кассе "Партии" или "Домино" сообщить кассиру о желании воспользоваться программой "Заплати в рассрочку" и выбрать срок погашения кредита. Компьютер распознаёт карту, разбивает сумму покупки на соответствующие платежи, а клиент вместе с чеком получает график, когда и сколько он должен платить. Процентная ставка по кредитной карте Ситибанка, зафиксированная в кредитном договоре, составляет не пугающие российский рынок 24% годовых. Но акция "Заплати в рассрочку" предлагает кредит вдвое дешевле.
Эта дешевизна очень смутила практикующих банкиров. В одном из банков-лидеров рынка потребкредитования "Финансовым Известиям" сказали, что "такого процента не может быть - это же всего 5% годовых в валюте". Конкуренты высказали мысль, что на самом деле ставка гораздо выше, а декларированный процент - просто маркетинговый ход.
Начальник отдела маркетинга банка-конкурента даже провел небольшой эксперимент. Он попытался выяснить подробности в самом Ситибанке, предоставив корреспонденту "Финансовых Известий" возможность слушать этот разговор. Сотрудник Ситибанка по имени Михаил подтвердил ему, что Ситибанк предоставляет своим клиентам кредит под 12% годовых, однако не смог ответить, в каком документе эти условия зафиксированы для клиента. Его ответ главному маркетологу конкурента слегка потряс воображение: "Вы что - не верите мне на слово?"
Процентная ставка по кредиту Ситибанка потрясла конкурентов не только своей дешевизной (дешевых "западных денег" наши банкиры опасаются). По закону, если ставка по кредиту меньше ставки рефинансирования Центрального банка, банк должен платить налог на упущенную прибыль, пояснили "Финансовым Известиям" в ДельтаБанке. Сейчас ставка рефинансирования составляет 14% годовых, поэтому Ситибанк, так дешево кредитующий клиентов, должен потерять еще и на налогах.
Покупателю, которому условия кредитования Ситибанка показались заманчивыми, стоит знать, что от своих клиентов банк требует постоянной регистрации в Москве или области и "белой зарплаты" не меньше 15 тыс. рублей. Если вы не проходите по одному из этих пунктов, можно не беспокоиться - кредитную карту вам не дадут. Несвоевременное погашение кредита (как раньше, так и позже установленного срока) карается комиссией в 300 рублей, а за превышение кредитного лимита придется заплатить 450 рублей.