Предложения по реформе Российской Банковской Системы

Тема «специализации кредитных организаций» возникла в результате поиска путей решения задачи такой реорганизации банковской системы России, чтобы она соответствовала обязательствам России по улучшению инвестиционного климата, по снижению инвестиционных и транзакционных рисков. Ожидается, что приток прямых иностранных инвестиций в Россию резко возрастет. Международное рейтинговое агентство Standard & Poor's недавно повысило долгосрочный суверенный кредитный рейтинг России с "В+" до "ВВ-", прогноз - "стабильный". В этих условиях важнейшее значение имеет надежность всего механизма инвестирования и контроля прямых инвестиций. Однако пока мы слышим справедливую критику. Руководители иностранных банков и компаний неоднократно указывали на неудовлетворительное качество работы российских банков, что не позволяет западным банкам сотрудничать с ними на равноправных условиях.

Главный экономист Международного Банка Реконструкции и Развития (МБРР) Кристоф Рюль сравнил Российский банковский сектор с "тромбом", который препятствует дальнейшей трансформации экономики. Главная же причина кризиса в самом банковском секторе - тотальное недоверие друг к другу всех экономических субъектов.

Откуда может взяться доверие, если даже без всякого кризиса терпят бедствие очень крупные банки - например ИБК (Инвестиционная Банковская Корпорация). Основную проблему я бы сформулировал так : "У Российских банков слишком много рисков и слишком мало капитала".

Капитальная база Российских банков крайне невелика (в том числе - и дочерних иностранных банков). Совокупный капитал ВСЕХ Российских банков составляет около 27 млрд.долларов, тенденция к росту есть, но крайне медленная, единицы процентов в год. Маленькие капиталы не позволяют банкам напрямую выдавать большие кредиты (а для нас уже 100 миллионов долларов - крупный кредит) большим заемщикам или холдингам. Между тем наши крупнейшие предприятия (РАО ЕЭС, Газпром, нефтянка, алюминщики) требуют именно таких объемов. Наши банки вынуждены изворачиваться, дробить кредиты, составлять их из коротких перекредитовок, перекладываться в векселя дочерних фирм и т.п. Однако все эти хитрости небезобидны ! Они неизбежно ослабляют юридическую базу таких кредитов и всем - и банку и заемщику это известно. В результате возникает соблазн воспользоваться дырками и не вернуть кредит, затеять судебную тяжбу и т.п.

Универсальный характер практически всех Российских банков в условиях недостатка высоконадежных ликвидных активов и неразвитости фондового рынка существенно повышает риски самой банковской системы и снижают ее устойчивость к системным кризисам, подобным кризису 1998 года. Стандартным решением, продиктованным опытом банковских кризисов разных стран, является движение по пути развития специализации банков, разделения рисков и создания банковских механизмов и технологий раздельного управления и контроля финансовых рисков, имеющих различную природу (кредитные риски, валютные риски, риски фондового рынка, политические риски, риски колебания цен на товарных рынках и другие).

Банковский кризис 1998 года показал, что универсальным банкам крайне сложно гарантировать бесперебойность расчетов в кризисных условиях. Основной причиной является опасное совмещение в одном "универсальном" банке функций расчетного банка, ведущего счета предприятий, некоммерческих организаций и граждан, с функциями "высокорискового" инвестиционного банка, торгующего форвардными контрактами, корпоративными акциями, опционами, векселями, облигациями.

Рубен Инджикян, руководитель группы банков, платежей и финансирования торговли ЮНКТАД (Конференция ООН по торговле и развитию) в докладе 20 сентября 2000 года на Международной конференции «Банковские и финансовые технологии на службе реальной экономики» сделал вывод о том, что «...одной из причин банковского кризиса 1998 года в России явилось совмещение многими банками функций расчетного института, финансовой компании и венчурного фонда».

Стремление владельцев и менеджеров к получению максимальной прибыли в условиях недостаточной ликвидности перечисленных выше финансовых инструментов периодически приводят к банкротствам банков. При этом в наибольшей степени страдают именно Инвесторы, поскольку у них самые длинные экономические циклы и им сложнее остановить и свернуть финансирование Проектов в случае банкротства обслуживающего банка.

Средним, а особенно мелким российским банкам можно рекомендовать двигаться путем специализации и ограничение рисков «границами зоны специализации», развития глубокого профессионализма в тщательно выбранных отдельных нишах банковского рынка. Общеизвестно, что разделение рисков - это классический путь к их снижению и более эффективному контролю.

Разделение российской банковской системы на существующие сегодня "высокорисковые" универсальные банки, и "низкорисковые" специализированные  банки, к которым относятся предлагаемые мной Спецбанки и способно стать одним из стратегических шагов для снижения вероятности повторения банковских кризисов и повышения общего доверия предприятий и Инвесторов к российским банкам.

Нам известны аналогичные меры по ограничению и разделению рисков путем разделения банковской системы на "высокорисковые" и "низкорисковые" банки, которые были предприняты например в США в период "Великой Депрессии" (Закон "Гласса-Стигала"), а также во Франции после Второй мировой войны, и показали свою эффективность и положительное влияние на общее снижение системных банковских рисков в экономике этих стран. Кстати в 1999 году в США настолько уверовали в то, что никакие кризисы им теперь не страшны, что отменили упомянутый Закон "Гласса-Стигала", как ненужный. Конечно, банки разных типов немедленно начали поглощать друг друга. Но посмотрите на них теперь ! Как бы не пришлось им снова принимать этот Закон. Вполне возможно, что и нам в России нужен аналогичный Закон.

Во многих развитых странах корпорации могут получить ограниченный банковский чартер (лицензию) на конкретные операции, например, это финансовые расчетные центры крупных холдингов (Ford-Finance), или ипотечные компании (Abbey National). В Великобритании более 10 типов кредитных организаций. В России эта ниша практически пуста.

Сторонников специализации банков можно обрадовать тем, что, Российский Закон о банках с 1996 года разрешает создавать специализированные кредитные организации, которые в Законе названы Небанковскими кредитными организациями.

СПРАВКА: Из закона «О банках и банковской деятельности».

Небанковская кредитная организация (НКО) - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливает Центробанк.

Принципиальное одобрение развития специализированных банков в России уже много лет высказывается как экспертами Правительства, Центрального Банка РФ, так и международными экспертами, однако до сих пор делаются лишь начальные шаги в этом направлении. Например, являясь экспертом Комиссии Государственной Думы РФ по ипотечному кредитованию, я принимаю участие в написании "Закона о Строительных сберегательных кассах", которые являются классическим примером специализированных банков, более 70 лет успешно действующих, например, в Германии. На Слушаниях в ГосДуме по стройсберкассам 16 мая 2002 выступали представители немецких ипотечных спецбанков "Westdeutsche Landesbausparkasse", "Bausparkasse Schwabisch Hall AG", которые поддержали наши предложения о том, что накопление ипотечных депозитов, выдачей ипотечных кредитов в России должны иметь право заниматься исключительно специализированные ипотечные банки, а не кооперативы, товарищества и разные "союзы" с непонятного юридического статуса, без лицензии, нормативов, надзора и ответственности. Всем понятно, что бесконтрольность в этом вопросе неизбежно приведет к злоупотреблениям средствами населения и к дискредитации всей идеи ипотеки. В результате опять может пострадать доверие населения к всем формам сбережения, в том числе - и к банковским.

А вот что по поводу НКО говорит Центральный Банк России :

Обобщив опыт развитых стран по созданию и деятельности специализированных банков, в рамках действующего законодательства России мной была разработана

«Технология безрискового банковского обслуживания и бюджетирования проектов» (Авторское свидетельство № 4315). Это - Технология создания Специализированных кредитных организаций, называемых в "Законе о банках и банковской деятельности" "НКО - Небанковскими Кредитными Организациями". Данная Технология уже была успешно опробована на действующей НКО и получила высокую оценку многих перечисленных ниже международных и Российских экспертов, которые подтвердили, что применение данной Технологии существенно снижаются риски инвестиционных проектов, а степень защиты инвесторов (прежде всего - иностранных) значительно возрастает. Вот перечень организаций, приславших официальные положительные отзывы на данную Технологию :

Тексты отзывов Вы можете посмотреть ЗДЕСЬ

Предлагаемое разделение не нужно осуществлять насильно. Нужно только объяснить директорам предприятий и Инвесторам особенности деятельности банков разных категорий, уровни рисков и доходов в каждой категории и создать возможность СВОБОДНОГО ВЫБОРА. Через несколько лет станет ясно, что каждая категория банков имеет право на существование. Просто каждый банк, специализируясь, станет более профессионален и ответственен перед клиентами, станет меньше простора для злоупотреблений и неумышленных просчетов. Но есть ряд областей, где использование Безрисковых Спецбанков может и должно стать нормой экономической деятельности :

ПРАКТИЧЕСКОЕ ПРИМЕНЕНИЕ: Специализированные Кредитные Организации, снабженные разными версиями «Технологии», адаптированными под каждый конкретный проект, отрасль или регион, смогут решить следующие задачи :

ОБСЛУЖИВАНИЕ крупных инвестиционных проектов по доведению до площадки финансирования любых проектов и постоянный банковский контроль исполнения сметы проекта дирекцией проекта и подрядчиками;

ФОРМИРОВАНИЕ пулов (синдикаций) банков (как крупных, так и мелких, как иностранных, так и отечественных) и коммерческих инвесторов для крупных проектов со смешанным финансированием в различных регионах России;

КОНТРОЛЬ целевого использования в регионах средств венчурных фондов, а также инфраструктурных займов международных финансовых организаций;

ИПОТЕЧНЫЕ специализированные НКО, которым разрешено только привлекать средства граждан для последующего кредитования граждан, уже накопивших более 50% на покупку квартиры, на долгосрочной низкопроцентной основе;

КОНЦЕПТУАЛЬНАЯ БАЗА и инновационный полигон для практической отработки возможных путей реорганизации банковской системы России с целью снижения системных рисков путем их разделения по группам кредитных организаций;

ФОРМИРОВАНИЕ новой кредитной культуры предприятий-заемщиков путем стимулирования более осознанного принятия на себя и контроля финансовых рисков в виде «портфеля активных операций, порученных для исполнения Спецбанку».

 

Финансовую технологию Спецбанка можно применить во многих сегментах экономических отношений, где наиболее важной задачей является не всемерное приращение, а напротив - надежное сохранение средств клиентов. Для иллюстрации я рассмотрю здесь только одну из всевозможных версий работы Спецбанка - в качестве "Расчетно-контрольного Банка для Прямых инвестиций".

Основной "безрисковый" принцип деятельности такого СпецБанка - проведение активных операций со средствами клиентов только по прямому распоряжению клиентов, в отсутствии распоряжений средства находятся на коррсчете в Центральном Банке РФ (так называемый "портфельный принцип"). Кроме того, Спецбанк предоставляет услуги по бюджетированию и детальному ежедневному контролю Инвестиционных Проектов, а также любых клиентских объектов бизнеса в любых городах, включая технадзор и систему расчетов с поставщиками, подрядчиками и сбытовыми организациями. Такие услуги сейчас банками фактически не предоставляются, а неудовлетворенный спрос на них огромен. Кредитование и иные активные операции, связанные с принятием на банк каких-либо рисков разрешено Спецбанку только при наличии 100% денежного обеспечения от клиента, заказывающего эту операцию. Основной доход Спецбанк будет получать в виде комиссии за операции и маржи по безрисковым кредитам.

Интерес, проявленный иностранными компаниями и банками к новым банковским технологиям в России нельзя назвать случайным. В условиях нестабильности мировой экономики особое значение приобретает задача повышения эффективности инвестиций и всех иных экономических процессов. В Итало-Российском журнале “Diritto ed Economia” была напечатана моя статья «Новые возможности по защите интересов иностранных инвесторов в проектах на территории Российской Федерации». Там же было опубликовано интервью с Луиджи Данте, генеральным директором Итальянской Государственной компании по кредитованию и поддержке экспорта «СИМЕСТ», где он высказал свое мнение по проблемам российской банковской системы: «…Проблема состоит в том, что мы считаем абсолютно неадекватными нынешние усилия по проведению подлинной финансовой реформы и превращению российской банковской системы в поистине внушающую доверие».

По инициативе Комиссии по Инвестициям ГосДумы РФ я докладывал о результатах моей работы в Вашингтоне, в штаб-квартирах World Bank, International Monetary Fund, American Bankers Association, US Department of Energy, Environmental Protection Agency. Общим мнением всех моих собеседников было то, что создание "низкорисковых" кредитных организаций окажет положительное влияние на инвестиционный климат в России и повысит уровень защиты иностранных инвестиций путем снижения риска потери и нецелевого использования инвестиционных ресурсов.

В настоящее время группа экспертов уже работает над созданием нескольких Специализированных Кредитных организаций - банков и НКО для различных групп инвесторов, для различных отраслей, регионов и групп задач. Для этого у нас имеется необходимый опыт, кадровый резерв и методическая документация, отработанная на практике.

Для нас является очевидным, что при выполнении этой работы мы нуждаемся в консультациях, опыте и поддержке со стороны международных банков и финансовых компаний из государств, являющихся мировыми финансовыми центрами. Для нас было бы чрезвычайно полезно получить замечания, соображения и поддержку от всех, кому эта проблема представляется актуальной.  

Вы можете вступить в Дискуссию, или предложить свои материалы Автору Сайта для опубликования.

Возврат к Оглавлению Русской версии Сайта